04 листопада 2018 року набрав чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування», який буде введено в дію 04 лютого 2019 року.
Проаналізуємо переваги, які отримав кредитор:
- Порука не припиняється у зв’язку із збільшенням обсягу відповідальності боржника, не погодженим з поручителем. Поручитель в такому випадку несе відповідальність за порушення зобов’язання боржником в обсязі, за який він поручився.
- Збільшено річний і шестимісячний строк припинення поруки до 3-річного строку загальної позовної давності.
- Узаконено можливість визначити договором поруки згоду поручителя забезпечувати виконання основного зобов’язання іншим боржником при переведенні боргу.
- Порука, застава/іпотека залишаються в силі, навіть у випадку ліквідації боржника, якщо кредитор звернувся з позовом до поручителя або реалізував своє право щодо звернення стягнення на предмет застави (іпотеки) шляхом подачі позову або пред’явлення вимоги.
- Реконструйовані, новостворені об’єкти нерухомості вважаються предметом іпотеки відповідно до іпотечного договору якщо вони знаходяться на земельній ділянці що перебуває в іпотеці.
- Договір про задоволення вимог іпотекодержателя чи іпотечний договір, який містить застереження про задоволення вимог іпотекодержателя, є документами, що підтверджують перехід права власності на предмет іпотеки до іпотекодержателя та є підставою для внесення відповідних відомостей до Державного реєстру речових прав на нерухоме майно.
- При нотаріальному посвідченні договору купівлі-продажу предмета іпотеки іпотекодержателем правовстановлюючий документ на предмет іпотеки не подається.
- Вимоги іпотекодержателя щодо виконання основного зобов’язання після позасудового стягнення на предмет іпотеки зберігаються, якщо інше не буде передбачено в договорі іпотеки. До внесення змін — такі вимоги вважались погашеними.
- Арешт предмета іпотеки не зупиняє звернення стягнення на предмет іпотеки та перереєстрацію права власності на кредитора (іпотекодержателя). Зареєстровані обтяження речових прав на нерухоме майно не є підставою для відмови державної реєстрації права власності на нерухоме майно згідно застереження про задоволення вимог іпотекодержателя або договору про задоволення вимог іпотекодержателя.
- Дозволено в договорі застави (іпотеки) не визначати строк виконання зобов’язання, забезпеченого заставою, а зробити посилання на договір чи інший правочин, яким встановлено основне зобов’язання.
- Надано право кредитору збільшувати процентну ставку, і протягом 15 днів після збільшення – повідомити про це боржника. Боржник у разі незгоди зобов’язаний протягом 30 календарних днів погасити заборгованість. Проте, в даному випадку максимальний розмір процентної ставки повинен бути зазначений у кредитному договорі. Це призведе до спекуляцій, коли кредитори показуватимуть спочатку низьку проценту ставку, а потім збільшуватимуть її до потрібних розмірів, враховуючи відсутність у боржника можливості повернути повну суму заборгованості.
- Кредитор повинен пред’явити свої вимоги до спадкоємця, який прийняв спадщину, не пізніше шести місяців з дня одержання спадкоємцем свідоцтва про право на спадщину, а не з моменту відкриття спадщини. Спадкоємець зобов’язаний звернутися за отриманням свідоцтва.
- У разі наявності будь-яких обтяжень, реєстрація (перереєстрація) транспортних засобів здійснюється виключно за умови надання згоди на це обтяжувачем (обтяжувачами) – кредитором.
- Банк не несе відповідальності за проведення операцій з використанням електронного платіжного засобу, виданого представнику за довіреністю. Зважаючи на це, рекомендуємо отримувати електронний платіжний засіб особисто.
- Банки (фінансові компанії, що надають фінансові кредити, позики) отримали доступ для отримання інформації в електронному вигляді до таких реєстрів: – Державного реєстру речових прав на нерухоме майно, включаючи невід’ємні архівні складові, в тому числі Реєстр прав власності на нерухоме майно, Єдиний реєстр заборон відчуження об’єктів нерухомого майна та Державний реєстр іпотек; – Єдиного реєстру довіреностей.
Переваги боржника (майнового поручителя):
- Іпотекодержатель зобов’язаний звернутися до державного реєстратора із заявою про державну реєстрацію припинення іпотеки не пізніше 14 днів з дня повного погашення боргу за основним зобов’язанням, забезпеченим іпотекою.
- Договір застави транспортних засобів укладається в простій письмові формі (до внесення змін підлягав обов’язковому нотаріальному посвідченню).
Таким чином даний закон призводить до зміни балансу прав на користь кредитора. Фактично законодавчо вирішено на користь кредитора більшість спірних питань, що на сьогоднішній день є предметом судового розгляду, а саме — припинення поруки/застави/іпотеки в судовому порядку у зв’язку із збільшенням об’єму відповідальності поручителя, пропуску 6-місячного строку звернення до поручителя, відсутності згоди поручителя на заміну боржника, ліквідації боржника, реконструкції предмета іпотеки, зміни процентної ставки. Більше того, відповідно до перехідних положень даний закон застосовуватиметься до відносин, що виникли після введення його в дію, а також до відносин, що виникли до введення його в дію та продовжують існувати після введення його в дію, крім частини четвертої статті 36 Закону України «Про іпотеку», що застосовується виключно до договорів і угод, укладених після введення в дію цього Закону. Дана норма (як і частина нововведень) не відповідає нормам статті 58 Конституції України, згідно якої закон не може мати зворотної сили. Проте в Україні «закон як дишло – куди повернеш, туди і вийшло», навіть якщо суперечить основному закону держави. Це ж для відновлення кредитування…
Галина Кучеренко,
Адвокат компанії KVADRA PRAVO
