Суд Европейского Союза , вынес предварительное решение о том, что польские суды могут позволить удалить из договоров ипотеки несправедливые положения использования курсов валют, которые ставят в невыгодное положение заемщиков, даже если это повлечет признание ипотечного договора полностью недействительным.
В 2008 году два польских заемщика, Камил Дзюбак и Юстина Дзюбак, подписали соглашение об ипотеке с переменной процентной ставкой от австрийского Райффайзенбанка. Заключив договор займа в франках, заемщики получили выгоду от процентной ставки, основанной на курсе этой валюты, которая была ниже, чем ставка, применимая к злотым, но они подвергались валютному риску в результате колебаний курса злВсе записиотых.
Аванс по кредиту был выплачен в польских злотых, но дальнейшие платежи должны были производиться в швейцарских франках, переведённых по курсу в злотые на день платежа. В результате платежи могут меняться каждый месяц в зависимости от установленного банком обменного курса между злотыми и франками. Дзюбаки просили польский региональный суд удалить положения ипотечного договора об обмене валюты, утверждая, что обменные курсы определялись исключительно банком и, следовательно, могли быть использованы для искусственного раздувания выплат заемщиков.
Ссылаясь на решение Каслера, в котором Суд ЕС постановил, что при определенных обстоятельствах национальный суд может заменить несправедливый срок положением национального законодательства, чтобы восстановить баланс между сторонами договора и сохранить действительность контракта, польский суд запросил предварительное мнение у Суда ЕС, могут ли после их удаления несправедливые условия быть заменены общими положениями польского законодательства, которые предусматривают, что последствия, выраженные в контракте, должны быть достигнуты эффектами, вытекающими из принципов справедливости или установленных обычаев.
Польский суд также спрашивает, разрешает ли директива аннулировать договор, если содержание договора без несправедливых условий приведет к изменению характера его основного предмета, поскольку, несмотря на то, что рассматриваемый кредит больше не будет индексироваться в швейцарских франках проценты будут по-прежнему рассчитываться на основе курса, действующего для этой валюты.
Отвечая на посавленные вопросы, Европейский суд справедливости указал, прежде всего, что возможность замены, установленная решением Каслера, ограничена дополнительными положениями национального законодательства или положениями, согласованными сторонами, и основана, в частности,на том, что эти положения не содержат несправедливых условий. Предполагается, что эти положения отражают баланс, который национальный законодательный орган желает установить между правами и обязанностями в целом сторон определенных договоров в случаях, когда стороны не отступают от стандартного правила, установленного национальным законодательным органом для соответствующих договоров или явно выбрали применимость правила, установленного национальным законодательством для этой цели.
Однако указанные общие положения польского законодательства, по-видимому, не были специально оценены законодательным органом для установления такого баланса. В этом контексте Суд считает, что, поскольку возможность замены направлена на обеспечение защиты потребителей путем защиты реальных и фактических интересов потребителей от возможных негативных последствий, которые могут возникнуть в результате аннулирования рассматриваемого договора в целом, эти последствия должны оцениваться в отношении текущих или прогнозируемых обстоятельств на момент разбирательства, касающихся устранения несправедливых условий, а не тех, которые существовали на момент заключения договора.
Далее Суд напоминает, что в соответствии с директивой договор, из которого были удалены несправедливые условия, остается обязательным для сторон в отношении других содержащихся в нем положений при условии, что он может продолжать существовать после удаления несправедливых условий. В этой связи Европейский суд отмечает, что, по мнению национального суда, после отмены условий о курсовой разнице характер основного предмета договора изменяется. Поскольку такое изменение представляется юридически невозможным в соответствии с польским законодательством, директива не препятствует аннулированию соответствующего договора польским судом.
В связи с этим Суд подчеркивает, что исключение рассматриваемых положений договора приведет не только к устранению механизма индексации и курсовой разницы, но и косвенно к потере валютного риска, который напрямую связан с индексацией кредита в валюте. Суд напоминает, что условия, относящиеся к валютному риску, определяют основной предмет контракта по ссуде, индексируемой в иностранной валюте, так что объективная возможность сохранения данного ссудного договора в любом случае представляется неопределенной.
После удаления положений договора, индексирующих выплаты по обменному курсу франка, договор стал бы «юридически невозможным», поскольку процентная ставка по кредиту также была привязана к индексной ставке франка. В результате суд ЕС постановил, что польский суд может принять решение об аннулировании договора в полном объеме в результате отмены положения об обмене валюты.
