Верховный Суд Украины в постановлении от 18 октября 2017 года по делу №6-1964цс16 высказал свою правовую позицию относительно различий между повышенной процентной ставкой и неустойкой по кредитному договору.
Согласно частям первой и второй статьи 1054 ГК Украины по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу заем (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, которые были переданы ему заимодавцем) в срок и в порядке, которые установлены договором (часть первая статьи 1049 ГК Украины).
Из содержания приведенных норм следует вывод, что обязательства по кредитному договору предусматривают единственную обязанность должника вернуть кредит в полном размере и уплатить проценты за пользование кредитом.
При этом одним из существенных условий заключения кредитного договора, которые должны быть согласованы в договоре, является уплата процентов на денежную сумму, полученную в кредит.
Согласно части третьей статьи 213 ГК при толковании содержания сделки учитываются одинаковое для всего содержания сделки значение слов и понятий, а также общепринятое в соответствующей сфере отношений значение терминов.
По определению статьи 549 ГК Украины неустойка (штраф, пеня) как вид обеспечения обязательства является денежной суммой или иным имуществом, которые должник обязан передать кредитору в случае нарушения должником обязательства.
Исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, поручительством, гарантией, залогом, удержанием, задатком. При этом договором или законом могут быть установлены другие виды обеспечения исполнения обязательств.
Неустойка имеет непосредственную цель стимулировать должника к исполнению обязательства.
С помощью неустойки обеспечиваются права кредитора путем создания таких условий, повышающих уровень достоверности исполнения. Неустойка взыскивается по факту неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником, трансформируясь таким образом по мере гражданско-правовой ответственности.
Как установили суды, предусмотренное кредитным договором повышение процентной ставки происходит вследствие нарушения обязательств, в частности пользование кредитом сверх установленного срока. То есть увеличение процентной ставки стороны связали с определенным событием – не возвратом кредитных средств в установленный в договоре срок.
Такое повышение процентной ставки является именно реакцией на нарушение обязательств по договору и не может считаться увеличением кредитного риска, поскольку повышение кредитного риска – это вероятная возможность возникновения осложнений при выполнении договора, а в данном случае речь идет об увеличении процентов вследствие нарушения договора.
Поскольку стороны не определили указанные проценты как проценты от суммы неисполненного, ненадлежаще исполненного или несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения, то правовая природа таких процентов не может быть истолкована как неустойка (штраф, пеня).
Вместе с тем законодательством не запрещено устанавливать другие виды обеспечения выполнения обязательств, основания уплаты, правовая форма и размер которых определяются договором или законом, а поэтому установление в договоре повышенных процентов за пользование кредитом сверх определенный в договоре срок является обеспечением выполнения обязательств по настоящему договору, которое предусмотрено договоренностью сторон и не противоречит законодательству.
Итак, из анализа изложенного можно сделать вывод, что повышенные проценты, уплачиваемые заемщиком по договору за пользование кредитными средствами сверх установленный в договоре срок по своей правовой природе является обеспечением исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору и отличаются от неустойки.
