Однією з важливих новел у законодавстві 2018 року стала об’ємна праця під назвою Кодекс з процедур банкрутства, яку писали довго, виважено, з урахуванням багатьох деталей і нюансів. І ось, нарешті, Україна побачила нові норми, які допомагають, як юридичним, так і фізичним особам провести реструктуризаціюя боргу.
Я вже детально розписував вам інструкцію про те, як стати банкрутом (в позитивному значенні цього терміна ) та зекономити ваші зайві нерви, гроші та час на цій процедурі банкрутства.
Але про деякі нюанси реструктуризації боргів перед фінансовими установами та їх боржників я не розповів. І за цей час в цей порядок встигли внести деякі зміни, зокрема для реструктуризації іпотечних кредитів.
Ще у березні минулого року Фонд гарантування вкладів визначив умови реструктуризації заборгованості за іпотечними кредитами для фізосіб перед банками, які ліквідуються. Скористатися такими умовами зможуть всі клієнти банків, які мають заборгованість за кредитними договорами, виконання зобов’язань за якими забезпечено іпотекою.
Так, 22 грудня 2018 року до порядку реструктуризації було внесено зміни і Фонд гарантування вкладів оновив умови реструктуризації заборгованості за іпотечними кредитами фізосіб перед банками, які ліквідуються.
Серед іншого, зміни передбачають те, що Фонд має право відмовити в проведенні реструктуризації, якщо до закінчення терміну ліквідації залишилося менше 180 днів. Також, якщо майнові права за кредитом є предметом застави, заставодавець протягом трьох робочих днів після проведення реструктуризації повинен надати заставодержателю відомості про її проведення.
Ще одним оновленням став порядок розрахунку щомісячного платежу. Тепер розмір платежу розраховується за певною формулою. Так, сума платежів за основним боргом, яка повинна бути сплачена в період, відповідний періоду реструктуризації, згідно з умовами кредитного договору станом на дату, що передує даті реструктуризації, незалежно від того, чи здійснювалось дострокове виконання зобов’язань за кредитним договором, повинна поділитись на кількість місяців в періоді реструктуризації.
Потім до отриманої цифри ми додаємо суму розміру кредитної заборгованості, але попередньо вираховуємо з неї розмір платежу, який повинен забезпечити боржник після укладення договору про реструктуризацію (не менше 10% від суми кредитної заборгованості). Ну і все. Кінцева сума і є розміром щомісячного платежу.
Виглядає ця формула ось так -: РЩП = КЗ — РП + ЩП/КМ
Ще важливий нюанс – якщо розмір щомісячного платежу перевищує 10 тисяч гривень або еквівалент цієї суми в іноземній валюті за курсом НБУ на дату, що передує даті проведення реструктуризації, розмір такого платежу встановлюється на рівні 10 тисяч гривень або еквіваленту цієї суми в іноземній валюті, або за згодою позичальника -– в більшому розмірі.
Крім того, збільшено терміни внесення на розгляд малого комітету з управління активами питання про можливість чи неможливість проведення реструктуризації з 3 до 10 робочих днів, а також терміни розгляду Фондом рішення комітету і представлених для реструктуризації матеріалів з 10 до 20 робочих днів.
Що стосується дат, то уповноважений підрозділ Фонду не пізніше двадцять другого робочого дня з дня отримання повного пакета документів чи інформації від банку або особи -– боржника забезпечує внесення пропозицій щодо проведення або щодо відмови в проведенні реструктуризації кредитної заборгованості на розгляд виконавчої дирекції або відповідного колегіального органу Фонду.
Реструктуризація боргів як фізичних осіб, так і компаній, і фінансових установ – це доволі тривала і тяжка процедура, яка вимагає не просто розуміння кожного етапу і кроку, а і знання деталей, усіх нюансів та нововведень. Тут потрібен фахівець і радник.
Бо ми не живемо, наприклад, в Грузії. Адже в Грузії списали банківські борги перед Новим роком і понад 600 тисяч громадян Грузії зустріли Новий рік без банківських боргів. Процес занулення заборгованості розпочався 15 грудня і завершився 31 грудня. На підставі домовленостей, досягнутих з банками, мікрофінансовими і он-лайн організаціями, з позичальників, які значались в їхніх «чорних списках», було списано прострочену кредиторську заборгованість, яка не перевищувала 2 тис. ларі. До речі, в країні було списано прострочених боргів на загальну суму близько 1,5 мільярдів ларі (близько $ 563 мільйонів). Для Грузії це величезна сума у порівнянні з її щорічним бюджетом, рівнем ВВП та кількістю громадян. Цікава акція. Як гадаєте, реально таке в Україні?
Автор: Павло Мороз,
Адвокат, правник, екс-заступник Міністра юстиції
